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吴文雄在2017第四届中国国际大数据大会发表演讲:科技赋能 未来金融正酝酿巨变

时间:2019-07-10 来源:柯本说

 图为:青年创业导师、连续创业者、传媒营销专家、91金融联合创始人、蔷薇学院创始人吴文雄

2017年9月26-27日,由人民邮电出版社主办,信通传媒、《大数据》杂志、数创汇承办的“2017第四届中国国际大数据大会”在北京隆重召开。青年创业导师、连续创业者、传媒营销专家、91金融联合创始人、蔷薇学院创始人吴文雄受邀出席活动,并发表“大数据开启新金融共享时代”主题演讲。


大会围绕“战略发展篇、创新突破篇、转型升级篇、应用服务篇”四大核心篇章展开,会上,吴文雄表示,在科技创新的影响下,未来的金融行业正酝酿巨变,进而推动第四次工业革命。


以下为吴文雄参加2017中国国际大数据大会的发言实录:

 

大家好!

 

现如今,金融与大数据结合的更加紧密,越来越多创新科技在金融领域广泛应用,比如基金网络销售、网上购物、移动支付、手机银行等。基于互联网创新,大数据正深入贯穿互联网金融每个环节,其中风控体系、服务体系、营销体系最为突出。

 

我认为,在科技创新的影响下,未来的金融行业正酝酿巨变,进而推动第四次工业革命。创新科技改造服务,改造用户体验,改造服务效率,这是未来金融大趋势,也是时代赋予的新机遇。

 

大数据是互联网金融的核心之一

 

互联网金融发展的三大要素包括大数据的丰富度、信用体系、基于大数据的风控体系。其中,大数据是互联网金融的核心之一。

 

第一,大数据深入贯穿互联网金融每个环节,而且非常丰富。从一个人去商超刷卡,到商户通过不同终端进货,其数据被不同平台所搜集。数据的维度越来越多,计算成本越来越低,大数据越来越丰富。

 

第二,大数据来自不同个体或者企业,尤其是金融行业,已形成完整的信用体系。过去,信用体系是国家近百年来通过刷卡来实现的。现在,通过大数据,可快速建立个人征信体系与企业信用评级体系。

 

第三,政府对于金融资产,尤其对个人消费信贷提出了明确的监管需求。无论是数据源头企业做风控,还是国家通过国家行为构建支付体系,都意味着金融正在建立基于大数据的风控体系,而不是基于IT技术的风控体系。

 

总之,数据的应用贯穿到金融很多环节。每个人的行为数据、地域数据、交易数据,都能通过不同终端采集,再利用IT技术进行数据计算,最后构建出完整的金融体系和应用场景。


 

大数据在金融行业的实践与应用

 

现阶段,大数据深入贯穿金融行业每个环节。其中,在风控体系、服务体系、营销体系三方面尤为明显。

 

过去,传统风控对资产、个人的控制,在方式上有很多问题。第一,数据很少;第二,数据相互验证没有对比度,而且很多信息都是缺失的,数据的覆盖面既有道德风险,也有信用风险。

 

现如今,整个行业都具备很强的数据应用能力,研发了自己的方法。首先,在个人层面,有十几个不同渠道采集数据。其次,对数据进行清洗,通过深度的模型对企业融资行为及个人资质进行评级。最后,用自有办法判断企业或者个人资质,建立起基于数据的风控系统,与线下风控系统相互结合对风险进行把控。

 

除在风控体系的应用外,数据还在服务体系进行广泛运用,例如根据用户交易信息做决策,引导用户做产品托管,高效匹配产品和服务等。

 

营销系统方面,通过不断获取客户数据,建立用户画像,进一步提高用户转化率。甚至,还可以通过数据更精准地挖掘用户需求,开发个性化产品以满足多元化市场需求,帮助企业实现差异化竞争。

 

大数据融入金融行业形成新业态

 

无论构建应用场景,还是风险控制体系,每家金融企业都应将自有数据充分利用。尽管传统银行的数据没有得到很好的应用,但像阿里、腾讯这样的互联网公司,其数据十分丰富,且具备强大的数据输出能力,现已形成新业态。

 

首先,大数据能提升平台整体运营能力,从而有效区别互联网金融公司与小型担保公司或银行。比如通过大数据对前中后台的设计可以实现精准营销,精准预估投资风险,构建更完善的CRM系统,建立投资风险模型,开发定制化产品等,从而提升平台整体效能。

 

其次,通过数据应用打通泛金融共享生态系统。一方面,数据应用基于传统金融提供基础服务,包括理财、贷款、保险、资管等;另一方面,为企业提供更广泛的泛金融服务,包括提供孵化、熔化、投资服务的众创空间,满足企业传播需求的媒体业务,售卖企业股权的众筹服务等。

 

不同产品和服务产生不同消费行为,在累计过程中,有普通消费者贷款服务,有对企业股权融资的服务,甚至有媒体的习惯,交友习惯,而这些行为都能在后台形成数据,反过来再作用于共享生态系统。

 

最后,大数据可升级泛金融生态业务体系,包括理财、保险、投资、券商等服务。未来,所有用户都能形成数据,从而实现金融共享。第一,通过用户挖掘,建立数据模型,提供定制化金融服务和金融产品。第二,大数据可实现企业之间资源共享,通过用户连接,比如跟银行可以对接更多P2P公司。第三,利用数据为业务进行画像,同时还可以输出数据给到第三方平台甚至银行。

 

创新科技深刻影响着未来金融行业格局

 

金融是国家最后一道防线,受制于国家体系约束,国家对金融的监管越来越严。不仅是民间涌现出来的互联网金融公司,还有银行体系、保险体系,都受到了严格监管。从2015年开始,行业在处理融机构大数据的应用,大数据的服务体系,数据资源共享整合等问题时,就不断释放政策驱动金融行业发展。

 

其中,互联网的出现对金融主基调产生巨大影响,比如对互联网金融行业进行约束,发生股灾,不同领域出现监管套利等。


 

而如此大的变化在过去十年是看不到的。其原因在于科技创新提高了变化倍数。过去,金融不是靠算法结算,而是靠账目结算。当时,基于数据结算的系统,比如北京会票到上海就要一周的时间。现在,金融通过网上银行汇款、转帐结算,效率比过去高得多。

 

随着互联网创新深入,出现了很多互联网金融的应用,包括基金网络销售、网上购物、移动支付、手机银行等。此阶段,人们用手机解决所有的金融问题,支付方式越来越便捷,定制化产品越来越网络化、个性化,这些在五年前是很难享受到的。

 

金融行业自进入信息化时代以来,按照技术渗透的深度大致先后经历了计算机化、网络化、直至今日的深度科技化阶段。

 

起初,金融行业通过计算机进行结算,建立起银行收单系统,用PC解决交易算法的问题,包括ATM终端、电话银行、银联卡,还有对普通C端金融消费者的证券交易系统等。

 

如今,金融越来越智慧化,但关于指纹识别,还有人体生物识别是被禁止的,存在道德风险和隐私风险。

 

毫无疑问,人工智能AI是整个金融行业和金融从业者发展遇到的新机遇。金融行业能更广泛的获取数据,包括行为数据、企业征信数据等。此阶段,金融行业可以建立更完善的征信系统,不断以云端开放数据链,通过线下识别技术进行数据交互。

 

时代机遇降临:大数据+AI推进第四次工业革命

 

人类历史上曾发生过三次工业革命,即第一次机械化革命、第二次电气化革命和第三次信息化革命。现在,人类将迎来即以智能化为标志的第四次工业革命。

 

与大数据、互联网融合更紧密的金融行业更适合推进第四次工业革命。金融行业以数据为基础,然后以生物识别技术、物理技术为辅助,最后深刻影响整体经济和社会,比如银行自我变革。互联网公司在过去飞速发展,推出新产品和服务,然后不断融合和深化,这些都在不约而同地自我改造,自我革新。



我认为,利用人工智能推动金融行业自我革新必须抓住两点。

 

第一,要回到原点,技术创新必须合规,比如开发新的智能产品,在二级市场做高频交易,都必须符合国家规定。

 

第二,利用技术创新提升服务效率、服务体验和服务品质。过去,技术低下,传统金融机构比如银行的服务比较单一,产品比较单一,销售率比较低下,服务的体验比较糟糕。现在,技术驱动下,服务效率更高,支付更快捷。

 

过去,金融是一个高度监管,高度门槛的行业。大量企业的运营、盈利、生存不是靠技术驱动,而是靠监管壁垒和服务创新。现在,行业壁垒不断被削弱,技术创新已成为企业抢占高峰的最大手段。如果在技术端不去革新,在数据端应用的机会就会远远落后于竞争对手。

 

比如中国几百家农商行没有技术能力,最后只能被大型银行并购掉,或者用户全部流失,这是毫无疑问的。再考虑到地理优势和服务优势,一旦政策松动,大型银行就会抢占先机,而它们依靠技术去改造很难,只能依附于大的平台。

 

再比如互联网金融企业,谁占领了数据谁就拥有未来。过去,金融企业只要拿到牌照,只要对金融行业的理解很透彻,只要拥有很多资源,就能在市场立足。但当所有资源都可以共同拥有一套系统时,就必须要考虑技术应用的领先性在哪儿,必须通过创新技术铺垫场景,通过供应链、智能终端,通过技术层次寻找优质资产和构建场景。

 

在创新科技的影响下,金融格局正在改变。正是这种格局改变,使得数据更广泛地应用与企业之间的结算,个人支付,使中国成为无现金支付的国家。而没有数据能力及风控能力的金融企业,在同质化竞争越来越严重的环境中很难有机会走到最后。

 



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